長江商報消息 阿裡、京東等電商巨頭“跑馬圈地”
■本報記者 沈佑榮
“今年我的計劃是花費500元以內，但這款皮包真的讓我愛不釋手。”今年雙十一，市民李小姐在天貓上看中了一款價值1000元的包包，由於超出預算，原本準備放棄的她，最後選擇了天貓分期購，僅首付300元就將包包收入囊中。
據長江商報記者瞭解，雙十一期間，阿裡、京東等互聯網巨頭趁勢發力消費金融。11月11日，天貓分期購推出“11期0手續費”的分期服務；京東自11月1日起就開展“京東白條”特惠活動。數據顯示，雙十一當天，消費者在支付渠道選擇分期購的列第五，占比達到1.1%，而包括網銀在內的其他支付渠道占比0.7%。
自2013年年底銀監會允許民間資本發起設立消費金融公司後，消費金融公司的隊伍就開始不斷壯大。包括商場超市、運營服務商、小貸公司等多個行業都在進軍消費金融市場，籌建消費金融公司。其中，最不可忽視的一股力量來自互聯網，包括京東、阿裡等在內的互聯網公司，依靠大數據技術和龐大用戶群，以各種創新方式開展消費金融業務。
此外，就在互聯網金融大軍開始向消費金融領域進軍時，傳統金融業並未放棄這一領域。長江商報記者瞭解到，截至目前，包括湖北銀行、招商銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費金融公司都在籌備中。
從支付到借貸，再到理財，傳統金融機構的許多細分業務正在不斷被“闖入者”改變“游戲規則”。有專家表示，電商和銀行加入競爭，消費金融或許是又一個新的戰場。
客戶多來自二三線城鎮及農村地區
今年8月，22歲的小李從湖北武漢一中專畢業，回到荊州老家從事機械銷售工作，3個月試用期，月入僅1500元。
11月2日，小李逛商場時看中了一款價值3000元的智能手機，兜中手機用了3年，經常死機，小李想買可囊中羞澀。
在營業員的推薦下，駐場的捷信公司工作人員向小李講解了其公司的消費金融產品。一個小時後，小李支付首付款300元便拿到了手機。小李說，此後10個月，每月支付300元就行，這對他而言經濟壓力不大。
襄陽的趙師傅也是與捷信公司簽約買下了一臺農用車。去年初，村裡有些小工程開始施工，趙師傅琢磨著買一臺農用車跑運輸，多方籌資仍差5萬元，於是他找到一家消費金融公司，支付了首付款後，立馬拿到了車。
“低收入者想購買冰箱、空調等家庭耐用消費品的人非常多。”昨日，捷信（中國）公司相關人士介紹，該公司自2008年10月進入中國以來，截至目前，服務客戶已超過600多萬人次。
據該公司梳理近兩年的消費貸款記錄發現，客戶多來自二三線城鎮及農村地區，21-25歲剛參加工作者占比較高。消費品方面，除少量為冰箱、空調外，大多數為手機、筆記本電腦。而在農村地區，多數還是家用電器及農用車。
低利潤市場靠量盈利
融360平臺曾對全國近30萬貸款申請客戶群進行調查。數據顯示，21-25歲及20歲以下人群占所有貸款申請人總數的31%，但只有34%的人符合銀行的資質要求，還有26%以上的客戶因收入過低達不到銀行信用卡的服務門檻。
數據表明，大部分人無法從銀行獲得貸款，事實上，銀行一直以來就“瞧不起”消費信貸（不含房、車貸），導致大部分有消費需求的人被銀行拒之門外。
“利潤低、成本大、風險高，消費金融賺錢難。”捷信公司一名負責人感慨，消費金融面對的是銀行“放棄的無利可圖”的群體，且貸款屬於無抵押、無擔保的個人信用貸款，並主要以中低收入人群為主。另一方面，消費金融企業運營成本、風控成本與融資成本均處於業內較高水平。
該人士說，以上述小李為例，如果小李順利還款，公司按年化利率10%收300元服務費，一旦小李無法還款，公司就得填上這個大窟窿。
“規模是能夠獲利的唯一齣路。”捷信公司曾在內部會議上提出全國規模化部署要求。
中央財經大學教授郭田勇也曾表示，在經營消費金融業務時，規模很重要。
據瞭解，首批獲得牌照的四家消費金融公司，除捷信外，還有北銀、中銀、四川錦程，最先盈利的是北銀，也是在開業兩年後才盈利。
“量大、分散，只有量足夠大才能實現盈利。”截至目前，捷信公司依然未對外公佈盈利狀況，而北銀、中銀的盈利，除了同樣具有較大的量外，分析人士將原因歸結於戶均消費貸款超過6萬元，而捷信多在2000元至3000元之間。
不過，業內人士稱，國際消費貸款行業經驗表明，隨著消費金融公司業務範圍的進一步推廣擴大，“消費信貸工廠”的批量生產，單位成本也將下行。
名詞解釋
什麼是消費金融
傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。
在互聯網金融時代的今天，消費金融的內涵則更為豐富，即不僅僅是“借錢消費”，更應該是“邊消費邊賺錢”，借助於互聯網的高效、便捷和平等，從而實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏生態圈。 （原標題：銀行、電商“快跑佈局”）
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